Еволюція стандарту QR-кодів НБУ: від версії 002 до 003

19 серпня 2025 року Національний банк України видав постанову № 97, яка вводить суттєві покращення у національний стандарт QR-оплат. Новий формат версії 003 наближає платіжну інфраструктуру України до міжнародних стандартів, водночас враховуючи практичні потреби бізнесу, які виявилися під час впровадження версії 002.

Стратегічний контекст

Еволюція від версії 002 до 003 відображає постійне прагнення України модернізувати свою платіжну інфраструктуру відповідно до європейських стандартів, зокрема ISO 20022. Це оновлення відбувається в той час, коли миттєві платежі через систему СЕП-4.1 набирають популярності в українських банках, а бізнес шукає більш досконалі інструменти для управління безготівковими операціями.

Миттєві платежі виходять на перший план

Найбільш значуща зміна у версії 003 — нативна підтримка миттєвих кредитових переказів. Поле «Функція» тепер приймає три значення:

UCT (Ukrainian Credit Transfer) : Стандартний кредитовий переказ, який зазвичай обробляється за хвилини

ICT (Instant Credit Transfer) : Платіж у реальному часі, що обробляється через систему миттєвих платежів СЕП-4.1 та завершується за лічені секунди

XCT (Будь-який тип) : Дозволяє платнику обрати між миттєвим або стандартним переказом

Це розрізнення важливе, оскільки миттєві платежі мають різні структури комісій та операційні вимоги. Кодуючи тип переказу безпосередньо в QR-коді, продавці можуть оптимізувати свій грошовий потік, надаючи клієнтам можливість вибору.

Покращена інтелектуальність транзакцій

Версія 003 вводить поле «Категорія/Ціль» з використанням класифікаційних кодів ISO 20022 у форматі CCCC/PPPP. Це замінює зарезервоване поле «Ціль» з версії 002, забезпечуючи:

Автоматичну категоризацію транзакцій для бухгалтерських систем
Кращу відповідність вимогам протидії відмиванню коштів
Покращену звірку для бізнесу з високими обсягами транзакцій
Інтеграцію з міжнародними стандартами платіжних повідомлень

Детальний контроль над платіжними даними

Одним з найбільш зручних для бізнесу доповнень є Код заборони зміни полів. Ця 16-бітова маска дозволяє продавцям блокувати певні поля, запобігаючи клієнтам змінювати критичну платіжну інформацію.

Кав'ярня може заблокувати всі поля, крім суми, дозволяючи клієнтам коригувати чайові. Інтернет-магазин може заблокувати все для забезпечення цілісності платежу. Комунальна служба може повністю заблокувати всі поля для фіксованих сум рахунків.

Це вирішує поширену проблему, коли клієнти випадково змінювали реквізити отримувача або призначення платежу, викликаючи труднощі зі звіркою.

Рахунки з обмеженим терміном дії

Версія 003 додає два поля з позначками часу:

Дата/час дії рахунку на оплату : Визначає, коли платіжний рахунок втрачає чинність, запобігаючи несвоєчасним платежам за пропозиціями з обмеженим терміном

Дата/час формування рахунку на оплату : Обов'язкове при використанні цифрових підписів, забезпечує аудиторський слід

Ці поля дозволяють реалізувати динамічне ціноутворення (знижки для ранніх замовлень з терміном дії), запобігають зловживанням старими рахунками та створюють чіткі вікна оплати для квитків на події або пропозицій з обмеженим терміном.

Розширені можливості метаданих

Поле «Відображення (дисплей)» розширюється з 70 до 140 символів і отримує критично важливу нову можливість: вбудовування XML-фрагментів ISO 20022. Це дозволяє продавцям включати додаткові структуровані дані, які не вміщуються в стандартні поля:

Інформація про кінцевого кредитора для транзакцій на маркетплейсах
Внутрішні ідентифікатори продавця для POS-систем
Дані класифікації клієнтів для програм лояльності
Спеціальні інструкції маршрутизації для складних платіжних потоків

Активація поля Reference

Раніше зарезервоване у версії 002, поле Reference тепер служить унікальним ідентифікатором рахунку в системі продавця. Це пов'язує QR-платежі з конкретними транзакціями, рахунками або замовленнями — критично важливо для:

Платформ електронної комерції, які відстежують тисячі одночасних транзакцій
Служб підписки, що керують регулярними платежами
Маркетплейсів, які направляють платежі кільком продавцям
Бухгалтерських систем, що потребують точної звірки

Персоналізований код запуску застосунку

Версія 003 дозволяє надавачам платіжних послуг використовувати власні коди запуску застосунків, що включають їхні доменні імена, замість загального префікса qr.bank.gov.ua. Це забезпечує:

Брендований платіжний досвід при скануванні QR-кодів клієнтами
Пряме посилання на конкретні банківські застосунки
Спрощені шляхи клієнтів для банківських імплементацій
Кращий облік використання QR-кодів надавачами платіжних послуг

Питання зворотної сумісності

Постанова явно підтримує версію 002, забезпечуючи продовження функціонування існуючих імплементацій QR-кодів під час перехідного періоду. Проте бізнесу слід планувати міграцію на версію 003 для доступу до нових можливостей, особливо якщо вони:

Хочуть приймати миттєві платежі
Потребують кращої категоризації транзакцій
Вимагають рахунків з обмеженим терміном дії
Обробляють високі обсяги, що потребують автоматизованої звірки

Практичний графік впровадження

Постанова № 97 набирає чинності 1 листопада 2025 року, надаючи надавачам платіжних послуг та продавцям чітке вікно для впровадження. Банки повинні оновити свої мобільні застосунки для розпізнавання та обробки QR-кодів версії 003, тоді як продавці повинні узгодити з постачальниками платіжних послуг генерацію сумісних рахунків.

Чому це важливо для користувачів pmnt.app

Сервіси на кшталт pmnt.app, які генерують QR-рахунки, сумісні з НБУ, отримують потужні нові можливості з версією 003:

Підтримка QR-кодів для миттєвих платежів, що забезпечує розрахунок у реальному часі
Належна категоризація ISO 20022 для професійної інтеграції бухгалтерського обліку
Рахунки з обмеженим терміном дії для розпродажів або квитків на події
Покращена звірка з обліковими системами через використання поля reference
Блокування полів для запобігання помилкам клієнтів при критичних платежах

Ширша картина цифрових платежів

Ця еволюція позиціонує QR-платіжну інфраструктуру України серед найбільш передових у Європі. Прийняттям стандартів ISO 20022 та миттєвих платежів при збереженні простоти QR-кодів, НБУ створює рамкову систему, яка слугує всім — від вуличних продавців до великих платформ електронної комерції.

Здатність кодувати все більш складну платіжну логіку в простому скануємому коді представляє практичне застосування міжнародних банківських стандартів, адаптованих до потреб українського ринку. Оскільки більше бізнесів впроваджують ці покращені можливості, безготівкова економіка України стає більш ефективною, прозорою та узгодженою з європейськими платіжними практиками.

Версія 003 — це не просто технічне оновлення, це основа для наступного покоління української цифрової комерції.